马来西亚生命线协会｜夫妻谈钱难? 共建夫妻财务观的幸福密码
在婚姻生活中，金钱往往是一个敏感而重要的话题，其能够成为夫妻关系的强大纽带，也可能是引发矛盾和磨擦的根源。很多时候，一谈到钱，甚至会引发夫妻间的“战争”，那要如何谈钱，才能建立健康的夫妻财务观呢？
金钱不仅是一种交换物质媒介，更是一种象征，反映着夫妻双方对于未来、安全感和责任的态度。因此“谈钱”在家庭关系中是必要的，以确保双方在经济上的共同目标得以实现，只有通过建立健康的金钱沟通习惯，夫妻关系将更加牢固，而经济上的合作将成为婚姻中更为美满的一部分。
马来西亚生命线协会讲师兼辅导义工叶穗莹硕士表示，一个好的婚姻状态，应该有一个开诚布公的谈钱氛围。
她说，婚姻如果不能落在金钱交流上，婚姻关系很难和谐长久，所以，我们不仅要敢于谈钱，更要善于谈钱，金钱谈得好，婚姻生活的冲突也会减少。
“夫妻之间定期沟通自己的财务状况，通过透明的财务对话，才能建立夫妻间的信任与相互支持，谈钱不是物质势利，是彼此信任的平等交流。”
所谓的“夫妻不共财，必定不同心”，有了基础的信任，才能维持夫妻关系的稳定性，这也是对婚姻的负责，更是对夫妻彼此的尊重。
叶穗莹硕士接受《风采》专访时指出，很多人认为谈钱伤感情，但实际上，夫妻之间的感情，不得不围绕金钱的问题，夫妻之间如果完全避开金钱问题的话，将无法了解与厘清彼此在金钱观上的差异。
“金钱除了是具体有形的纸币，也是象征价值、喜好与情绪，你的金钱观会改变消费的方式，经济状况一样会影响日常的情绪感受。”
共同规划财务目标
夫妻不谈钱，彼此对配偶的财务状况不了解，将无法明确各自的能力共同做金钱的分配与决策，也就是能为共同的夫妻生活做什么的贡献，各自的局限与欠缺是什么等；因此知道对方的能力和局限性是很重要的，大家心里有底，也能更好地利用双方的优势，合理的避开劣势。
叶穗莹指出一个案列，该名个案在职场是高层人员，经济一向独立，丈夫也是专业精英，两人从恋爱到婚姻，彼此之间都不怎么谈钱，也不过问彼此的收入，付款谁有谁出，双方的经济都属于独立管理。
“直到婚后一年多，丈夫家人召开家庭紧急会议才得知丈夫欠了一笔巨债，晴天霹雳之下，除了要承担整个家庭开销，还要帮忙还债，这也导致婚姻最后走向离婚的结局。”
那夫妻如何规划共同的财务目标？叶老师指出，婚姻中的财务问题，一定要统一，不论夫妻俩的钱要如何合并，如何计划预算，重要的是夫妻要有共同的财务目标。
“制定共同的财务目标是让两人成为一个团队的方式，这是夫妻俩朝着共同目标迈进的团队，让所有劳动都有价值，为两人共同的家庭努力与奉献。”
财务目标可设定短期目标，比如在六个月至一年期间；中期目标，比如在一至五年可达成；长期目标，例如房贷长达十年以上等。两人在进行财务规划时，最好定期进行公开，诚实的沟通与交流，确保双方能够达成共识，并对未来感到安全，同时要了解自身拥有的优势和局限，以制定实际的目标。
她说，双方也必须清楚了解彼此真正的需求，愿望才是有效进行财务规划的核心，采取务实的态度，力及所能的明确目标，不能设下不可能完成或不切实际的事项。
叶穗莹表示，家庭经济困难的问题一般都会引发夫妻矛盾、争吵与怨恨，如果这些问题没有妥善解决，最终可能导致夫妻关系破裂，反目成仇，“因此夫妻应该坦诚说出目前的财务状况，不要隐瞒收入和债务，讨论家庭开支、债务等问题，以便寻找合理的解决方案，发生争执时不要继续讨论，制定在双方心情好时的交流时间。”
互相信任 透明沟通
此外，夫妻之间一定要保持良好的沟通，通过坦诚地谈彼此的感受与想法，增进理解信任与相互支持，制定预算并商定开支限制，维持家庭支出与收入间的平衡。
那夫妻要如何在个人独立和共同财务之间找到平衡，以维持夫妻关系的公平和稳定。她表示，在金钱关系中保有一定限度的个人自由，是夫妻成功谈钱的关键要素。
“夫妻之间保持彼此的经济独立，彼此的个人空间，给彼此更多的自由和尊重，以及相互信任和理解。夫妻双方可以在财务安排上保持透明和共识，这可以包括共同制定预算、共同管理家庭账户、共同参与重要决策等。”
最重要的是建立信任、开放和透明的沟通，根据双方的需求和情况，探索适合自己及对方的财务安排方式。
叶老师坦诚，对于夫妻之间的财务安排，并没有一个模式适合所有的人，因根据双方的需求和情况，找出合适两人的财务分配模式。
“双方在合并时需要商量这个属于两人户口里面的钱，要归类什么开销属于这个户口管的，户口会是双方共同的开支，例如负责孩子教育费、共同的房贷、车贷、水电费以及双方要完成的财务目标等，支出和储蓄都有双方共同决定。”
合并财务账户的架构是需要建立在高度坦诚、高度信任与高度包容的基础上，夫妻间的金钱流向需要透明化，包括两人收入的来源、收入合并与分流的方式，让彼此能籍此评估大家财务系统的可行度和有问题的地方。
而联名户口有足够的钱可以共同花费，至少可以给两人各自都有一些可以提供个人花费的钱，可能两人的个人支出用钱不平等，这都需要彼此相互包容和接纳，才不会引起矛盾。
顺序制定家庭预算
在定制定家庭预算时，叶穗莹建议，制定家庭的预算需以重要优先顺序为主，“例如：我宁可花钱旅游、享用美食，而不是花在买新电视、新冰箱；我选择节俭买促销物品而非高档物品；又或者我偏好稳定储蓄的定期存款而非高风险投资的股票；我花钱找人打扫卫生而不是自己动手做之类。”
因此，这些预算的优先顺序会来自夫妻之间的金钱观念，所以，还是要回到两人开诚布公和明确交流的基础上，共同制定处理金钱最佳方式的信念，并定期检验预算方式是否需要调整。
她提出一些设定财务分类的建议，以更好建立夫妻之间的财务状况，一就是建立3个户口，夫妻的账户，个人的账户及伴侣的账户；夫妻账户则可以彼此商量由谁运作，归类由这个户口的日常支出以及共同的储蓄等。
此外，要设定家庭建设基金，如房贷、车贷、增购与维修等；教育基金则用于孩子的教育、补习等；而生活基金供日常生活支出和其他花费；风险基金则是双方父母紧急花费，比如医药费及储蓄基金，分为短期、中期或长期计划。
她认为，夫妻对金钱观念和支出习惯的分歧是不避免的事情，如果发现彼此金钱观念上出现了冲突，不妨将此视为与伴侣深入连接的机会，利用这些机会去了解彼此过往成长和人生经历如何塑造了现在对钱的观念，了解金钱对彼此的意义。
“夫妻如果能够了解金钱对对方意味着什么，对于金钱有什么恐惧和期待，不争论谁的金钱观正确合理，尝试对金钱的信念达成共识，两人有可能在未来的人生中创造共同的金钱观，婚姻也会更加幸福。”
马来西亚生命线协会讲师兼辅导义工叶穗莹硕士
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文：林艾萱
图片：受访者提供、freepik、pixabay
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