【Age Gracefully】预约晚年幸福不能省 打造被动收入
年老退休时，许多人的第一个观念就是：没有收入了，以后要省省用了！可是如果光靠节省来支持老年生活开支，恐怕会连快乐一起节省掉。其实，应该换个角度思考，熟龄更要主动开源，应该要在保守中求成长，透过适合的理财方式与金融工具，帮自己打造稳固的被动收入，让生活更美好。
只是在考虑理财工具前，先了解熟龄理财应有的基本观念吧！
最重要是‘资金配置’。考量年纪越长，越不能接受高风险，因此不该将全部的资金都投入理财中，比例视个人需求而定，若能承受的风险偏低，挪入理财的资金建议上限最好设定为总资产的20-30％，若能承受较多风险，再往上增加，但都不该超过资产的50％。
此外，每位熟龄族理财要谨记两大原则：
不熟悉的金融工具我不碰：很多熟龄族总是听信身边的人说‘这个很好赚，我赚了一笔钱’就心动想跟随，但根本不了解它的内容与风险，最后面临重大亏损却求助无门，而且遇上金融诈骗的机率也特高。
做好风险评估：若过往有理财经验者，可参考过去经验，分析承受度；若是无理财经验者，则可参考专家的意见，但不论你是哪一种，有一个最简单易懂的评估方式：若理财工具的风险，会让人胆颤心惊，或是让人夜不安眠，表示已超过你能承受的范围，千万别碰！
了解了理财基本原则，我们来看看熟龄族常见金融工具有哪些？
1.以房养老
马来西亚国家按揭机构（Cagamas）2021年杪推出‘安老退休计划’（Skim Saraan Bercagar，简称SSB），让已供完房子的55岁以上人士，可把房子反向抵押给银行，在生时不必摊还房贷，每个月有一笔固定收入，并继续住到‘百年归老’。
逆按揭将在借贷者逝世、卖房或永久搬出住房时届满，届时放贷的金融机构将出售房屋，所得资金清还贷款本金、利息和其他各种费用。
这项安老计划很适合有房子在手但没有现金过生活的老年人。
此外，近年流行的‘大屋换小屋’也是另一种可以获得一笔养老金的作法，就是把空巢期大屋卖了，搬进小公寓，好打理之余，也可以好好享用卖屋差额。
2.储蓄保险、年金险
第2个适用熟龄族的工具，则是商业保险，这也是熟龄族常选择的工具之一，其中像是储蓄险与年金险，都是常听到、作为实务规划的险种。买保险要趁年轻，在还没有病痛、供得起保险时购买，老年才能享用成果。
3.公积金、定期存款
如果公积金户口还有存款，不着急一次性提出，可以当银行般存放，每月支出生活费，因为公积金的利息较银行高；此外少许定存也是保守理财工具之一。
4.股票、共同基金
第4种熟龄族常见的工具，则是再进阶一点、风险再高一点的工具，也就是股票或是共同基金。但建议熟龄族不能冒太多风险，最好只投放一点基金，同时如果自己不熟悉，最好找专业的经记帮忙投资。
总结一句：理财是要从年轻开始做起，而不是50岁以后才来手忙脚乱。同时提早做好基本的保险保障很重要，尤其是意外医疗险、住院医疗险等，以免万一发生意外或生病，庞大的医疗支出不仅伤了荷包，也可能要挪用累积的退休资产，影响晚年生活。
资料整理：美贞
■详尽内容：第728期《风采》
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