做好幼儿财务规划与保险 轻松赢在起跑线
人生一辈子最大的三件事，就是结婚买房子生孩子，而当中生孩子更是需要极大的耐力、财力及时间。而随着社会进步，新生代父母在孩子一出生就开始做好理财规划及风险转移，比如在孩子一出世就安排妥当保险计划及教育储蓄计划等。
身为父母，我们应该做好哪些理财规划，才能让孩子轻松赢在起跑线呢？
对于有育儿的家庭，家庭最大的开销之一，除了房贷及车贷，生娃养娃绝对占据头把交椅。根据一项生育成本报告的数据显示，一个家庭在养育0岁到大学本科毕业的孩子成本从小到大平均需要约马币300千，而说育儿成本中花钱最多的，当属教育及医药费了。
因此父母必须在孩子打从一出生后，就做好财务管理的规划，除了努力存钱外，必须也做好教育金及保险类的理财规划。
如何给孩子存好教育金呢？ 教育金是在安全平稳的家庭经济环境下为孩子存下一笔教育费用，以帮助提升孩子的教育质量及机会。
教育金是可以为孩子按计划储备一笔教育基金，获得一份保障，在孩子到了大学就读的年龄，可以把一笔钱拿出来供孩子就学用途，或者还可以当作孩子以后结婚买房首期。
存入教育金的选择
- 教育金要首选安全的资产：基金、国债、教育保险、SSPN、公积金
存入教育金需要注意什么呢？
- 灵活性、安全性及稳定性。比如说家长选择存入教育保险，每年一笔马币六千的，就要考虑到是否每年有能力供得起这笔钱，否则未来家庭财务状况出现了一定的波动和变故，那么孩子未来的教育就很有可能会被耽误。
那要如何选择最好的教育金呢？
- 选择高保障及灵活性高，最好不要选捆绑型的教育金，避免因为无法供款而让自己蒙受亏损。
- 短期教育规划：可以选择SSPN教育基金，考虑基金、银行定期存款及国债等。
- 长期教育规划：可以选择公积金（因为孩子读书是容许提取条件），良好的教育保单。
不同管道教育金的各大优势及劣势
- 银行固定存款
优势：安全，灵活，到了需要的时间可以随时取用。
不足：当前利率持续下跌的状况，银行存款收益率持续降低。
- 信托基金
优势：收益较高，较为灵活，可以随时提取。
不足：需要承担亏损的风险，在经济不好情况下，也会面对本金亏损。
- 公积金
优势：稳定，保本，利息高。
不足：需要一定的年龄才可取出，且需要证明孩子是真的读大学。
- SSPN教育存款
优势：保本，稳定，有固定利息
不足：利息偏低。
- 教育保单
优势：强迫自己存款，可以慢慢将小本钱累积。
不足：传统教育金保险不够灵活，捆绑型，如果无法供款可能被罚款，不是每个保单都有很好的回馈，有些回馈还不如银行固定存款利率。
除了教育金以外，在规划孩子的发展及理财路上，购买保险是最好转移风险的方法，因此从孩子出生后，为孩子购买保险是让父母在理财规划上有更好的保障，毕竟人人都有不测之风云。
目前在马来西亚四大主流的儿童保险方案，包括有医药保险丶意外伤害险丶教育储蓄险、投资理财保险，不同保险的运用及功能各不同，而最重要是依据自己的经济能力，作出最好的规划。
1.儿童意外伤害险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。
2.儿童健康医疗险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。
3.儿童教育储蓄险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。
4.儿童投资理财保险
险种特点：保费丶保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
定期储蓄保障前途
在规划孩子的教育储蓄及保险时，家长需要考量的方向，包括目标设定，即从教育金目标反推，比如说如果孩子就读大学的时限还有10年，需要马币一百千，那就必须大约一年存款马币十千，一个月大概是马币800左右，因此在有这个具体的教育资金目标后，就可以考量适合哪种教育资金管道。
如果无法有固定的经济保障，且没有一个明确教育目标，那就只能有多少存多少，除了固定的保险额以外，建议父母为孩子教育建立专属账户，量入为出，定期储蓄，在可支配收入中划出一定比例。例如每月将收入的10%-20%储蓄起来，或者开设一个户口作存传统教育金的专款专用，非不得已都不可以动到这个户口里的钱。
提早为孩子做好教育基金及风险转移规划，不但可以保障孩子的前途，也是保障父母的财务管理。
文：林艾萱
图片：pexels、网络
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