精明主妇理财｜你给孩子存教育金了吗？ 三招无痛存好孩子教育费
人这一辈子，需要花最多钱的阶段，莫过于买房子，结婚及养育孩子，这三件人生大事是很多人必经之路，更是一辈子最需要完成的功课。
买房子及结婚还是在年轻阶段发生的事，而养育孩子，尤其是学费，很多是等到临近退休或者是中年时需要付出的一大笔钱。父母之爱子，则为之计深远。现实生活中，做父母的总会这么想：再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子，而教育很重要，教育金更重要。
优质教育的前提，是优厚的经济基础，这是我们无法否定的。作为父母，孩子的高等教育是未来一定要达成的目标，当然，优秀的孩子可以申请奖学金，但做好万全准备，规划好教育金，将可以保全孩子未来的高等教育之路走得更顺畅。
我们可以怎样做好教育金的准备呢？很多人说，当然越多越好？那‘多’到多少，怎样都要有个数，否则盲目的追求更大的金额，也会让自己觉得压力，在挣钱攒钱的当儿，会忽略对孩子的栽培与关注。
因此，要有一个明确教育金目标，足额的规划，好让自己在赚钱规划时，也可以平衡工作及安排孩子的教育。那这笔未来的‘负债’，需要准备多少呢？国内读大学和海外留学，学费差异很大。
海外VS 国内 教育费用
孩子的教育费用需要多少？我们粗略算计一下国内读大学和海外留学的费用：
以国内政府大学四年的支出为例：
学费：每年RM3000～5000 x 4年大学= 12万～20万不等
住宿生活费与日常开销：RM2000/月x 4年= 96万
那算上生活费、住宿费加伙食费及日常开销及学费，即使是政府学校，一个孩子可能也需要大约10万至12万。
如果是私立大学的学费是政府的5～10倍，出国留学的费用更是以数十万马币起跳。因此我们可以规划国内读政府大学及国外留学的价格肯定是在5～10倍之间。
但教育费是刚需，是不可或缺的，学费没有打折，优质的教育资源费用更高。因此我们必须做好长期规划，即从孩子出生，到读小学、中学、大学，提前存好教育金，起码这部分不确定可以尽可能地降低，以给孩子一个更确定的未来。
依经济能力做规划
教育费可以怎样做规划呢？那就要看你的孩子目前几岁？还有多少年会开始上大学? 及你是属意他读本地政府、私立大学或者是出国留学，每个方向的规划都大不同，但也得胥视父母的经济能力及养老负担。
长期计划
如果你的孩子还幼小，你可以选择一个在他们准备上大学时才到期且可灵活调整的计划。尽早开始并且稳定的进行，你可以几乎毫不费力地为孩子的教育做好准备。
中期计划
如果你的孩子将在几年内上大学，那一个可以保护孩子并能灵活附加教育投资的计划是最精明的选择，这时候就可能要比较激进的方式。
短期计划
如果你的孩子已进入大学，是时候寻找可以最有效地提高你本金的投资方案。
无论什么计划，教育金越早准备越好，储备教育金的秘诀：
- 以终为始，由目标推导过程
做教育金规划时，首先应当明确目标——用多少年？获取多少教育金？
- 评估风险偏好，设定合理目标
如果你能做到每年增长6%，每年投入8千，18年后你可以存下27万。请评估自己的能力和特点，选择银行理财、基金定投或不动产等等，一条适合自己的路径，这是你实现理财目标的关键。
我个人所采取三个方式无痛存教育费，包括：
- SSPN-I 教育存款计划
- 公积金 Self Contribution 计划
- 为孩子买高股息优质股/ETF守长线
SSPN-I 教育存款计划
SSPN-I 教育存款计划是我觉得首要最重要的教育存款，这对不会投资的家长是个很好的方案，因为每年可以享受8000元扣税，而如果你能一年为孩子存款8000元，为不同孩子就各开一个户口并分别存入他们的户口，一个月一个孩子的存款约660元。
SSPN-I的好处是可以慢慢积少成多，如果从孩子7岁即小学一年级开始为孩子每年存上SSPN教育存款，以年利率平均3.5%计算，到了孩子19岁上大学，就是一笔14万的存款，这笔数额可以让他们上个优质的本地私立大学，负担学费已经不是问题。
公积金Self Contribution计划
公积金Self Contribution计划是我蛮鼓励的，因为存入公积金的钱不容易轻易动用，因此你可以每个月另外自己存入一笔钱，每个月200都好，从孩子8岁开始存款，那到18岁，每年平均5.5%的利息，都有32千的存款了，通过每个月的小笔存款，是不会让你感觉到荷包大出血。当然存款越多，复利越大，这就是公积金最强的优势。
而公积金的钱是可以通过挪用第二户口负担孩子的教育费，因此不用担心到时候钱取不出来。公积金保本利息高，至少不用承担任何的本金风险，对于想平常存点教育费的父母，是一个很好的办法，现在通过银行即可轻松进行Self Contribution。
为孩子买高股息优质股/ETF守长线
会投资理财的父母，可能可以为孩子买高股息优质股，以长线的方式，以股养股。在股票低谷底的时候，一般上每几年都会一次小股灾，不管你会不会投资，都可以拿一笔钱小额购入高息优质股，再把收到的股息再继续买股，一般上优质股都会在经济好转时翻倍成长，这样你的投资就会得到很大的回筹。
文：林艾萱
图：Pixabay、网络
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