理财专栏 | 优雅养老，女性应提早为自己的老年退休做好准备！
关于养老这件事，根据研究显示，女性群体为退休生活所做的准备相对男性会比较少，而往往很多女性因为不喜欢或不擅于‘理财’，这促使我们所面临的养老风险比男人大得多。
在谈及女性养老上，或者我们需要了解女人在老年时可能会面临的困境，第一女人的工龄年限一般会比男性短，这可能是一些妈妈会在生孩子后选择回归家庭，或待几年才重回职场，这将影响她们的公积金缴纳年限，还有包括存款储备，我身边就有不少妈妈都是在育儿后回归家庭，等到几年后再回归职场，从事的也不再是高薪高职的工作。
而女性一般都会选择提早退休，在孩子长大读书后，女人一般上在家庭及工作蜡烛两头烧半辈子后，都会倾向提早退休寻求自己的兴趣以开展人生的下半段。此外，女性的平均寿命比男性长，在马来西亚，男性平均预期寿命为72.38岁，而女性为77.37岁，这种种的因素都促使我们的养老风险比男性高。
随着老龄化发展加剧，如果没出任何意外或疾病，在我们退休后，可能还有10到20年的老年生活，在本金‘只有出没有进’的情况下，应该很少人敢信心满满说自己的养老金够用，毕竟通货膨胀的速度远不及我们老年的存款利息快。
因此在养老的课题上，身为女人，我们应该在40岁后就开始提前为自己规划老年的生活，以确保自己能养尊处优度过人生下半段，加上晚年的健康问题较多，医疗费也高昂，这些都是需要钱来支撑的。
利用被动收入更稳当
而一般上规划养老的有3种模式，第一个是靠自己给自己养老，就是利用自己的存款及养老金，来支援自己的晚年生活，第二则是靠孩子养老，但需要了解孩子可能也会有他们的经济压力及负担，不一定能给予父母多好的晚年生活，而第三则是利用被动收入来永续的为自己开源，钱生钱的情况下，这种终身收入会比前两者更为稳当。
安全感是自己给的，这点尤为重要，因此女人在轻中年时期就该做好准备，在40岁的年龄阶段是一个非常重要的时间点，因在这个时候，我们在职场上有了一定的成就，也有了一定的存款，在制定自己的退休计划也比较容易。
那要如何开始进行我们的轻中年养老规划呢？
首先应该对自己的收入、支出、资产、负债等进行全面的财务分析，以了解自己的经济状况，特别是债务方面。女性在40岁后，身体状况可能会出现悬崖性的下滑，因此我们在保险情况一定要进行全面评估和调整，如医疗保险、意外保险、人寿保险等，以确保自己在退休后可以得到充分的保障。
在40岁后，无论你的经济情况如何，都应该为自己做好存钱计划，强迫性的让自己每个月可以将20%甚至是30%的收入存下，我们可以制定一个储蓄计划，如每月将一定比例的收入储蓄到银行定期存款、基金等理财产品中，以积累一定的财富；而我的做法，就是会每个月固定将薪水的20%存入公积金的户头，期许退休金可以让我有足够的经济能力支撑未来生活。
如果有能力，我们应该在这个轻中年阶段进行一些投资，如购买一些房地产来收租，或者是定期定额购买一些好股，让自己可以获得更好的收益，老来可以靠收租度日，但必须确保你拥有一定的供贷能力。
制定健康计划预防病痛
此外，要保障退休后的生活素质，女性应在退休前即要培养自己的业余爱好计划，若能在退休后，找到一门手艺或副业，能为你带来一点收入支撑生活的成本，那是一件最好不过的事。
比如说，很多妇女在退休后，都有业余爱好可以丰富自己的生活，喜欢烹饪的妇女会在退休后做点便当售卖，或者学习一些新技能，成为自媒体，这些不但可以充实你的生活，也可能会给你带来意想不到的收获，带来身心更大的愉悦。
晚年的时候，最怕就是空虚寂寞，因此我们需要一定的社交关系来保持心理健康。因此在退休前最好都要建立良好的社交关系，如与朋友、家人、社区居民等保持联系，并参加各种社交活动，如健身、旅游、文艺等，以保持活力的心态，让自己可以从退出职场后直接跟社区活动接轨，也可以避开空巢期的危机。
而最重要，就是保住我们的健康，从此刻开始，我们的目标就是要让自己‘活好’，健康是老年最大的财富，给自己制定一个健康计划目标，保持良好的生活习惯、摄取均衡营养饮食，定期体检，同时对于女性常见的疾病更要额外注意，比如说乳癌及高血压等。
每个人都无法逃离变老的过程，世事无常，能看到自己年华老去何尝不是一种福气。若能提早做出相应的计划及安排，通过储蓄、投资、培养爱好等多种方式来规划自己的退休生活，并在健康、社交、兴趣、家庭等多方面都有全面的掌握，那我们肯定可以提高自己的退休生活质量，优雅步入晚年。
文：林艾萱
图：unsplash、网络
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