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(上篇)漫漫理财路 越年轻开始越好

(上篇)漫漫理财路 越年轻开始越好

人生有三个重要的理财阶段,就是分别在30至50岁之间。不同的年龄阶段,所获取财富的能力及财富也会不同,对人生理财的目标也各异。然而,理财还是回到一个重点,就是为自己提早达到财富自由,让我们在老年时可以不需要再为钱而烦,享受颐养天年的生活!

每个人的一生都会经历三个阶段:单身阶段(20-30岁),家庭和事业阶段(30-50岁),退休阶段(50-65岁)。这三个阶段也是人生最重要的理财期,了解三个阶段理财对人生的规划和发展,是非常重要的!

财务规划师黄春梅表示,要学会理财,不管在什么年龄阶层,都需要了解自己的理财目标,如果不了解自己的财务目标,就很容易半途而废,因此需厘清自己在不同年龄层的财务目标是什么。

“比如说,你是打算两年后存到一笔创业基金,或者是为了十年后的孩子教育费,或是30年后的退休基金,这些都需要做出厘清规划。”

她说,只有确认你理财的目标,你才会知道自己需要什么样的投资工具,选择正确的投资工具才会事半功倍。

财务规划师黄春梅

钱是存了才花 不是花了才存

黄春梅接受《风采》专访时指出,理财前最重要厘清自己的资产与负债,“很多人不明白资产及负债的分别,资产就是可以让你带钱放进口袋,而负债就是从你口袋拿出钱的。“

而理财的成功,就是让你可以创造被动收入,收入就会越来越多,“但现在很多人都本末倒置,一有收入就先花钱享受、旅行,导致无法存下人生的第一桶金,其实理财最重要的第一步骤,就是先存钱,然后才开始投资。”

黄春梅表示,一般上打工仔的收入都是有限,因此把钱花掉等同让可以帮我们投资钱的资产减少了,这就是穷人跟富人想法不一样,“穷人会一直想着那笔钱要如何花出去,而富人通常是延后享受,多余的收入都拿去成立公司赚钱,很多人存不到钱,是因为不懂钱是存了才花,而不是花了才存。”

因此,她建议,理财必须从年轻开始,越早开始越好,同时必须拥有一个财务目标,了解自己的存钱目的,才不会轻易动用这笔钱财。

“我们必须对理财有一个正确的概念,比如说你的收入是3000元,就要存下10%,为存钱设定一个比率,若工资越高,存款的金额则越大,而不是收入越高就提高享受,这将会让你面对更大的负债。”


3个阶段的理财方案》

30岁+ 放胆做高风险投资

黄春梅说,在人生的阶段,越年轻做出理财规划,则理财风险越低。比如说在30岁前即开始理财,基于距离退休年龄还很长,因此可以考虑把钱放在波动比较大及回酬高的,高风险高回酬,年轻者最大本钱就是时间。

“如果是30岁的年龄,可以将资金的80%放在高风险投资领域,另外20%则放在灵活性投资如货币基金、债券基金、定期存款等,这些灵活性的投资主要是让你有一个储备金,随时可以套现,以防生活出现一些紧急之需。”

在这个年龄阶段,工资收入也不多,每个月能存下来的钱更是少之又少。此时,就需要大家在平时注重开源节流,有效控制不必要的消费,让资金用在刀刃上。

40岁+ 偏重资产保值增值

到了40岁,放在高风险投资的比例则必须降低,比如可以变为70%(高风险投资)及30%(灵活性投资),或者是60%(高风险投资)及40%(灵活性投资),这时候的最大理财目标就是资产保值增值。对于这一阶段,主要分为四个方面来规划:

其一,预留家庭备用金,一般为3-6个月的家庭生活开支,以备不时之需;

其二,子女教育金,要做长期打算,能提前准备好就提前备好;

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其三,养老规划,也需提前做好准备,准备的时间越长,保费会越少,保障也会越高。

50岁+ 稳字当先避开风险

黄春梅建议,到了50岁则必须将比较多的资金投放在比较安稳的投资领域,因为可以投资的时间很短,而也接近退休年龄了。“一般上,如果从30岁开始理财,这个年龄就是收割的时候,如果你是50岁才做规划,只剩下人生最后10年,就需要冒比较大的风险,以便让您可在短时间准备退休金。”

老年生活基本上没有什么收入,只有退休金和平时儿女们的补贴。而且还要面临各种开支,包括医疗费用,买些意外险、重疾险。这阶段理财的原则主要以身体健康为主,财富第二。投资理财主要以“稳”字当先,可以选择低风险的理财产品,每月拿固定收益,少量进行一些高风险的投资。

 

“我们必须尽早规划老年退休计划,从年轻开始就计划,以8:2或7:3储存法,比如说80%为开销用途,20%是储蓄,同时依据年龄及风险的管理,选择正确的投资工具,并尽量多元化,因为不同的投资工具都有其利与弊。”

黄春梅认为,理财是一辈子的功课,因此最好身边有一个合格的理财规划师,可以在你不同的人生阶段,为你的理财方式及投资工具做出更正确的建议。

报道:林艾萱

注:明天,我们将分享能够让你迈向财务自由的方法,可别错过啦!

■详尽内容:第702期《风采》

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