【理财规划自救】怎样善用公积金？怎样预算退休金？
去年一场全球疫情，把大家的脚步都打乱了，尤其财务状况惨不忍睹！财务告急，该怎样自救？这个时候，什么是最重要的？
马来西亚财务规划理事会署理总会长、AKPK 理財教育课程导师莊國輝博士在《风采》【生活讲谈】直播中分享了很多理财正确观念及理财计算法。
~没有收入，只有债务，怎么办？
如果清楚知道自己的债务状况，可以想办法救，包括采用暂还贷款计划。比较担心是那些不清楚自己财务状况的人，以为自己可以过，其实是在以债养债，就是手上没有现金，用信用卡来销费，这不是解决问题，只是把问题押后，而且问题越滚越大。
怎样计算自己的财务状况？
方案：
1．不管有没有收入，把开销先写出来。
2．然后以手上可动用的存款除去开销，比如存款RM12,000，除去每月开销RM2,000，等于存款可以维持6个月生活。
根据AKPK债务重组数据，过去14年，总共有110,000个案，其中 30 %，大概31万人进入债务重组，第一原因是没有财务规划，第二原因是没有紧急储备金。
~暂缓还贷，该怎么做？
如果不是在被影响的行业（如旅游业、航空业），可以不需要参与暂缓还贷计划，如果将来真的出现问题了，还是可以找银行商量，重组还贷方式，重点是，不要两手空空就找银行，要准备好你的财务资料，证明你的收入明显下降，并且给银行新的偿还方案。如果你有很多银行，不能一一去见，那就去AKPK，让他们帮忙重组你的所有债务。
~收入=开销，没办法储蓄？
有人问：这是问题吗？如果没有意外突发事件，不算是问题。但发生突发事件，没有生活储备金，问题可能很大。
方案：
发薪水后，无论如何都马上把10%存进不能动的户口，再从其他方面缩减开支。
个案：
有位青年发生交通意外，被送到私人医院，医院问了两个问题：有医药卡吗？有信用卡吗？妈妈赶过来，说没有。医院只好拒收，把伤者转到政府医院，不幸的，伤者在中途过世。
莊國輝博士提醒：“很多年轻人会说，我什么都没有，死就死吧。但他们可有想过活着的母亲会多自责吗？因为她没本事救自己的孩子。人不能太自私，要为爱自己的人着想。”
莊國輝博士
~银行利省太低，不值得存放，不如做其他投资？
首先要确定是做什么投资，如果暂时没有想法，可以把钱用来还高利息的债务，比如信用卡欠款，再考虑房贷，至于车贷，由于利息固定，省不了多少。
但最忌什么想法都没有就把钱拿出来，金融诈骗集团很快就找上你。
拿多少出来做投资才适当？
最少必须 留下6个月的生活储备金不能动，其余的就依据自己的条件来投资，可以找合格的理财规划师给建议，投资可以是基金、保险、股票、买房子、古董等，找出最适合自己的方案。
投资前，先测试你是那种投资型吧。
测试：
你在第10楼，本来是要下楼，但进了电梯，才发现这个电梯是上去的，已经按了20楼，你会：
1）上20楼再下来吗？
2）按11楼，出去后转另一台电梯下楼？
选择1的朋友，是随遇而安的人，不愿承担更多风险，保守性投资者。
选择2的，不愿等，比较积极，较投机型的人。
认清自己属于那种人型，就选择较适合自己的投资工具，比如1，不适合大起大落的股票，适合稳定的定期、保险。第2 型会比较喜欢高回筹高风险的股票，但要注意太大的风险最后未必承受得住，平衡的组合较适当。
投资新手注意：从小额开始，慢慢投资。
~现在适合买房产吗？
现在确是买房子较好的时机，许多新楼盘有很多折扣及赠送，如果手上有多余的钱，不失为一个投资机会。如果想买的地区，房子需要150万，那手上最好有30万现金做准备。如果没有，可以改变计划，找更便宜一点的房子。
买房注意：
1．头期可以付多少（最少要准备20%的现金，包括手续费、装修等）
2．每个月供多少，负担得起吗？（还贷不能超过收入的40%，比如收入3千者，还贷不能超过RM1200。如果还贷超过收入的60%以上，是很不健康的。）
~拿出一笔钱来清完房贷，划算吗？
房贷有分普通贷款及两种户口的房贷（把多余的钱放进其中一个户口，就可以省房贷利息，必要时可以取出现金急用）。
收入稳定者，建议普通贷款，因为没什么需要资金转进转出。如果有一笔多余的钱，的确可以还清房贷，没什么不妥。
~金积金，该怎样善用？
把公积金的第二户口的钱用来还房贷，好吗？
不鼓励，因为如果房子卖了，拿到的钱没有进一步投资，只是花掉，那公积金的钱又取了出来，缺口开了，又没有填满，退休金少了。
该把公积金当孩子的教育费吗？
50%提出退休金的人，5年就花光了钱，本来应该是20年的生活费啊。有些是把钱花在孩子的教育上，但却失去了老年的生活费，这是不适当的。孩子读书的钱可以提早准备，或采用半工读方案，只要孩子有学习的毅力，一定会想到办法，而不是把退休金押在教育费上。
个案：
莊國輝博士本身18岁毕业后，父亲曾提要把房子抵押来让他继续念，但他觉得这样并不妥当而拒绝了，但他向父亲承诺自己有能力后会继续升深。之后他23岁结婚，还是一边工作一边念书，从大学念到博士，没有放弃。
退休后，公积金适合用来作投资吗？
如果一个从来没有投资经验的人，不该在手上有了退休金之后，突然想作投资，因为诈骗集团最喜欢选择退休对象，因为他们也知道你手上现在有了一笔钱，大家一定要警惕。
当有人向你提议投资计划时，一定要记住这个金句：“合理怀疑，小心求证”。
~怎样准备退休金？
退休生活，需要目前薪金的60%，现在我们只投入23%进入EPF，单靠公积金是不够应付退休生活，表示我们还需要存37%才够退休，如果37%太多，至少要投入20%做长期投资，比如基金、房子、私人退休金、保险等，以备退休用途。
可利用中短期投资，比如买基金，来存买房子的头期钱，存够了就可以投资房子。
但莊國輝博士提醒大家不要太在意投资这件事，应该要优先顺序：
30岁，先把事业做好，不要一直想投资致富。先投资自己。
40岁，当有一定的储蓄，才来规划分散投资，比如基金、买房子、股票等。
计算退休金6部曲：
例子：收入5千，一年6万，今年42岁，18年后退休。
1．现在薪水多少？（5千）
2．将来要花多少？60岁到80岁。（6万X20年=120万）
3．把现在所有资产写下来（比如有50万）
4．大概算这些资产到18年后会是多少？（如果增值4%，18年后拥有86万资产）
5．把（2）减去（4），还差多少？（120万-86万=34万）
6．把差距的数额在18年内填满，比如每年储蓄多少？ （34万除18年，每年要存大概19千）
~AKPK能在理财上怎样帮到你？
AKPK能帮助你重组自己的债务，包括跟银行洽谈还贷方案。2021年开始，除了个人债务，新设立中小型企业贷款债务重组，任何有个人或企业债务问题，可以找AKPK，但要注意，AKPK并没有设电话代理员服务，所以如果接到电话表示是AKPK的代理，要帮你做债务重组，务必要小心受骗。
注意：
AKPK不会主动联络你
AKPK不会向你收费
有任何疑问，可联络AKPK：03-2616 7766
嘉宾：莊國輝博士
主持人：丘淑霖（AI FM DJ）
文字整理：美贞
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