他年过50岁才买房 打错算盘人生直接失控
要买房还是该租房？这个理财上的话题长期来一直没有标准答案。日本媒体指出，不少人听到“一旦上了年纪，想要租到房子就会变得很困难”的说法后感到不安，因此就会烦恼是否该先买一间房，但专家提醒，若买房不是依靠手中既有的资金，而是凭藉“未来可能领得到的钱”来计算并规划房贷，一旦发生突发状况，就可能导致还款计划全盘失控。
日媒《THE GOLD ONLINE》分享案例，住在千叶县的63岁老翁秋山正博，在60岁届龄退休后，转为退休后约聘人员的身分在公司任职至今，59岁的妻子仁美则从事兼职工作，2名成年子女皆已独立。乍看之下，夫妻两人的生活相当平稳，但实际上，他们每天都被每月的房贷还款所追赶。
一切始于11年前，当时52岁的秋山刚结束外派回到总部，一直住在公司宿舍或租屋的他，萌生了定居的念头，而推动他下定决心的，是一位经营公寓租赁的朋友在闲聊时说的一句“站在房东的立场，说实话，我不太想租给老年人。”这句话触动了秋山对“老无所依”的深层焦虑，为了不让妻子在自己身故后流离失所，他拿出500万日币积蓄，贷款3000万日币，买下了一栋中古独栋别墅。
退休金缩水+收入腰斩+升息风暴 生活陷入焦虑
秋山当时的计划看似完美，房贷28年，虽然还款期会拉到80岁，但他预计退休时能领到1500万日币（约新台币305万）的退休金，打算届时一次性偿还大半贷款。
然而，现实却给了他沉重一击！公司业绩长期下滑，退休金制度调整，他实际仅领到1200万日币，比预期少了300万。加上60岁退休后转为约聘，年收从高峰期直接砍半剩350万日币。夫妻俩现今每月收入扣除9.6万日币的房贷后，仅剩约12万日币可生活，且存款所剩无几。
此外，日本央行于2024年结束负利率政策，采浮动利率的房贷利息开始攀升，让原本就吃紧的财务雪上加霜。目前65岁的他仍背负约1700万日币的房贷，秋山坦言“拥有了房子，反而让我对退休生活更焦虑。”
中高龄购屋的3大误区
专家指出，像秋山这样为了“安身立命”而在50多岁购屋的人不在少数，但往往忽略了以下3大致命风险：
1.高估老后还款能力
根据日本中央金融资讯委员会调查，许多户主年过6旬仍背负平均733万日币的房贷。退休后收入大幅下降，但每月还款额不变，像秋山家这样房贷占收入比重超过30%，已属于“潜在还款困难”的高风险族群。
2.错估退休金与利率
过去“用退休金还清房贷”的黄金公式已瓦解。厚生劳动省数据显示，无退休金制度的企业比例增加，且平均退休金金额逐年下降（大学毕业生平均减少约90万日币）。加上日本结束负利率时代，利息支出只会增加，不会减少。
3.过度恐惧“租不到房”
虽然，确有70%房东因担心孤独死或租金拖欠而不愿租给老人，但政府已出手干预。日本2025年实施修订后的《住房安全网法》，强化不拒绝老人入住的登记制度与居住支援。
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