精明主妇理财 | 稳健理财：师奶最安全的存钱及投资管道
许多家庭主妇在管理家庭开销方面经验丰富，但谈到投资和存钱，往往感觉缺乏信心，不知道从哪里入手。由于投资风险的担忧，以及对理财工具的陌生，许多主妇更倾向于将资金放在传统的储蓄方式中，错失了许多稳健增值的机会。
在家庭财务管理中，如何选择既安全又能稳健增值的存钱及投资方式，是许多家庭主妇关心的重要课题。在经济波动不定的今天，适合师奶们的理财方式应当以低风险、高安全性为核心，既要确保本金安全，又要带来一定的回报，为家庭财务奠定坚实的基础。
- 存入公积金
公积金 i-Saraan 计划和 Self Contribution 是专为无固定收入的人群设计的，尤其适合家庭主妇及自由职业者。透过定期为公积金（EPF）账户缴款，不仅可以稳健积累退休金，还能获得政府的配对补贴，进一步提高整体储蓄。
i-Saraan 允许没有雇主供款的个人每年自行向公积金账户存款，最高可达到 RM100,000。政府也会提供每年20 %的配对补贴，最高补贴金额为 RM500，帮助缴款人更快地累积储蓄。这对于师奶来说是一种双重获益的储蓄工具：不仅可以通过自己的供款来增加退休储蓄，还能享受政府提供的免费“红利”。
假设一位师奶每年投入 RM5,000 到 i-Saraan 中，那么她可以获得 20% 的配对补贴，最高为每年RM500。以每年投入 RM5,000 为例，假设每年有5%的复利回报，连续缴纳10年，我们可以利用复利公式进行计算：
每年投入：RM5,000
年回报率：5%
投资年数：10年
政府补贴：每年额外 RM500
经过10年的公积金存款，每年投入 RM5,000，并享有每年 RM500 的政府补贴，以5%的年回报率计算，10年后总金额约为 RM72,637.33。
- 存入SSPN的教育基金
作为一种教育基金工具，SSPN主要用于支持孩子的高等教育需求。父母可以选择在孩子成长过程中分阶段投入，积累的资金不仅可以支付大学学费，相较于教育保险或储蓄保险，SSPN具有更灵活的提取方式，而且无需支付高昂的保险管理费用，因而更适合希望将所有资金用于子女教育的家长。
在回报方面，SSPN的年利率通常在3%至4%之间，远高于普通银行定期存款，且由于受到政府的保障，属于低风险产品。许多家长可能考虑过教育保险或储蓄保险来保障孩子的教育，但这类产品的管理费用较高，且实际回报较低。与SSPN相比，教育保险的回报率往往被高额的管理费用抵消，实际增值能力有限。
假设每年向SSPN账户存入 RM8,000，以年利率3.5%计算，10年后，累积金额约为 RM97,135.94。这意味着通过SSPN，家长可以确保教育资金的稳健增值，同时避免了投资市场带来的波动风险。
- 稳定投资 AMANAH SAHAM
AMANAH SAHAM 系列基金主要由政府的信托机构 Permodalan Nasional Berhad（PNB）管理，旨在帮助马来西亚人民积累财富。AMANAH SAHAM 之所以备受欢迎，原因在于其多年累积的稳定股息回报。通常，这类基金的年股息收益率介于4%至7%之间，远高于定期存款利率。
在 AMANAH SAHAM 系列中，有一些仅是开放给土著参与，但也有几种特定基金是向所有种族开放的，适合华人投资者参与。主要的开放性基金包括：
- Amanah Saham Malaysia (ASM): ASM 是面向所有种族的阿马纳信托基金，投资者可以参与到这个较为成熟且历史回报稳定的基金中。
- Amanah Saham Malaysia 2 (ASM 2 Wawasan): 这一基金同样开放给所有族群，目标是长期稳定的增值，旨在帮助投资者实现财富的积累。
- Amanah Saham Malaysia 3 (ASM 3): 这是 ASM 系列的最新成员，秉承了ASM系列低风险和稳定回报的特点，也对各族群开放。
AMANAH SAHAM 基金的另一个优势是投资的灵活性和低门槛。一般来说，最低投资金额仅需 RM10，非常适合刚开始投资的家庭或希望分散资金的投资者。此外，投资者可以随时申购或赎回基金份额，确保了资金的流动性。在现金流需求较大的情况下，投资者可以灵活调整投资金额，这在一定程度上避免了资金锁定的风险。
- 投资高息股
高股息股票为有闲置资金且愿意承担少量市场波动的投资者提供了一种理想的被动收入来源。对于家庭主妇或退休家庭来说，股息股票的吸引力在于其稳定的现金流，不需要频繁交易便可以获得每年的分红收益，从而实现长期的财富积累和增值。在马来西亚，许多蓝筹股以其良好的分红记录和稳健的财务状况，成为高股息投资者的热门选择。
以下是几只具有代表性的马来西亚高息股：
马来亚银行（MAYBANK）：MAYBANK 的股息收益率在5%至7%之间，股息发放频率较高，受到投资者青睐。
大众银行（Public Bank）：大众银行财务状况稳健，负债率低，具备良好的分红能力，其股息收益率通常在4%至6%左右。
电信公司（Telekom Malaysia）：其股息收益率在4%至5%之间。电信行业具有一定的稳定性，特别是在宽带和移动互联网需求增长的推动下，Telekom Malaysia 有望保持稳定的盈利能力。
国家能源公司（Tenaga Nasional Berhad）: 国家能源公司是马来西亚最大的电力供应商，其股息收益率在3%至5%之间。
高股息股票尽管可以带来稳定的被动收入，但依然存在一定的风险，投资者需考虑股价波动，及其股息可持续性，因为高股息公司并不总是能持续派发高额股息，尤其是当行业出现衰退或公司利润下降时，因此还是建议要分散投资，尽量选择不同领域的高股息股票。
文：林艾萱
图：网络、pixabay
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