【吕育陶专栏】公积金派息的启示

2022-03-18

三月初，公积金局宣布的派息率让民众喜出望外。

三月二日那天，久等的公积金局终于宣布派息6.1%，高于2019年疫情前的5.45%和2020年疫情肆虐的5.20%，这让广大的公积金会员喜出望外，派息前大家一般都不看好公积金可以支付超过6%的利息。相比起区区两巴仙多的银行定期存款，公积金的派息算是很不错，这也接近它这十年内的平均派息率6.115%。

财长赛夫鲁过后还宣称如果这千亿没提出，派息可能达到6.7%。

比较遗憾的是，在超过一千五百万名公积金会员里，有六百一十万人的存款少于一万，有三百六十万人存款不及一千，他们分到的利息也相对减少，几十元到几百元不等。很多人在疫情时选择提取公积金应急，单是去年就提取了一千亿令吉，财长过后还宣称如果这千亿没提出，派息可能达到6.7%。

一些比较聪明又有闲钱的人士就会把部分定期存款转进公积金户头，赚取更丰厚的利息，为老年退休生活囤积更多谷粮。到了四十五岁以后，如果手头上有着不急用的定存，本身对投资又没有什么概念，不妨把部分金额转进公积金户头，每人每年可以存进六万元。为何四十五岁？那是因为五十岁以后我们就可以把十分之三的公积金提出，不会感觉被困太久。如果情况许可，最好还是把本金继续留在公积金户头让复利继续增长。

我国开始迈入人口老化阶段。

人口老化的现象已经慢慢进入我国社会，预计我国在2030年时会有15%以上的人口超过六十岁，退休后公积金以及其他存款不够支付日常开销，会产生严重的社会问题。人口老化的严重性在于，年轻人将会越来越少，他们工作缴交的所得税也相对减少，届时老年人的医药和护理成本大幅增加，政府财政拨款增加导致其他发展开销被逼削减，养老费用增加导致年轻人更加不想生育，雪球将越滚越大。

我国首相昨天宣布人民可领取多达一万令吉的公积金。

每个人的理财观念都可能不同，但理财的终极目标是创造持续性的被动收入，理想的被动收入是退休前最后收入的70%以上，如果按照这个算法，很多人可能就不敢胡乱提取公积金出来奖赏自己了。被动收入的定义是不需要花费多少时间精力，在家躺平也会自动获得的收入。有些人会选择把公积金投进股市，但股市浮浮沉沉，起落可以超过二三十巴仙，即使你买到好股，世道不好就如这几个月，你还是得忍痛割爱售股获取生活费。况且，退休后生活悠闲，为何还要不断的追逐股市起落，万一来个金融海啸，远方的战争，很可能就把自己累积的账面盈利抹个清光。而可以让我们躺平赚钱的无非是年年固定派息的公积金，如果要投资股票，建议使用自己的现钱而非公积金。

公积金局这十年来都专心投资为会员赚钱，唯一的不确定因素是民粹主义政府上台，为了迎合选民不停呼吁大众提取公积金，或者强迫公积金拯救经营不善的企业，这都会影响收益。身为公积金会员，我们更该懂得保护自己利益监管政府，杜绝一切形式的政治干预，免得到老不够钱退休。