退休金规划 保本保值最重要

很多人在退休后单靠公积金的退休金是无法支撑整个退休生活。但我们不能为了提高回报率而轻易投入我们无法管理的投资风险。
对55岁及以上的朋友来说,退休金规划的重点应该注重在“保本”与“保值”上!

 

周志强 理财顾问
Nicholas Chu (CFP, IFP)
>理财顾问/讲师/作者
>MFA迈悦理财集团 ~ 首席执行长
>国际商道集团 ~ 首席导师
>马来西亚理财协会全国理事(FPAM)
>马来西亚讲师协会财政(MSA)

我们先看看公积金历年的派息

退休人承受不了太多风险
从以上公积金派息率中,我们看到公积金比马来西亚各大金融机构的定期存款利率更高,同时基本上也超越通货膨胀率!

一:生产力渐弱
比定期存款高及比通货膨胀率高是对特别退休人士非常重要指标。原因一,退休人士在年龄上已逐渐失去经济生产力能力,因此基本上无法承受太大、太多市场起伏的风险。加上在以消耗退休金的阶段,任何本金上的亏损将严重影响有限的退休金支撑退休生活费。

二:退休金不能缩水
原因二,理财的其中最基础的关键点是,本金回报率必须要高于通货膨胀率才能避免退休金无端端“缩水”!因此,站在保本的基础上取得抗衡通货膨胀来保障退休金就成了退休人士重要的理财功课。
从公积金派息率历史来看,公积金至少完成了以上两个任务,低风险下的保本回报率及能保值的回报率。

把钱放在公积金局“安全吗”?
而一般上公积金局常会面对大众责疑的是:“安全吗”?
这疑问的来源大致上是怀疑公积金局在资产无法100%透明公开下的怀疑心态,加上过去公积金局在某些投资项目上有政治操作的嫌疑,因此让一些人怀疑公积金局的能力或真实状况。
坦白而言,我无权也无法为公积金局誓言旦旦其内部上的管理或组织结构上的规划。但我想从宏观的角度来看待资金上“安全”的顾虑。
公积金局的资产是马来西亚政府100%负责任担保的机构。因此,如果纯担心公积金局无法兑现黑字白纸的数额,而存入马来西亚其他金融机构,基本上是不合逻辑的做法。因为,如果政府无法兑现,马币存在马来西亚任何机构都会有大问题!除非你把钱存或投资在马币以外的国家。
再说,公积金局是独立管理机构,拥有一班专业人士管理。对于退休者在公积金局内户口的钱又是很伸缩性提领的机制,并没有被“锁死”的要求,属于流动性资产便于管理啊!
而是否要把公积金转移出来投资在信托基金投资或其他资产基本上并没有绝对的答案。笔者从财务规划的角度和大家分享应该注意或参考的事项。

凡投资都有风险
首先,当公积金宣布提供6.15%回酬于会员时,那么我们若要转移至信托基金或其他投资产品时,我们必须规划足以超越6.15%净回酬的投资配置组合。
第二,风险与回酬可说是成正比的,因此寻求更高回酬时,我们必须准备接受更大的风险。对于退休人士,最重要的风险考量不是能赚多少,而是先深入探讨自己是否可以面对可能亏损的风险。确定了面对亏损风险的应对策略后再行动才是退休人士的重点。
第三,由于公积金主要是为退休而准备,所以建议任何的投资选项都必须回到退休规划的角度出发。千万别为了赚更多,住豪宅,创业等本末倒置的投资目标。
第四,跟进投资表现。任何投资必须有跟进表现的安排,寻求专业的意见以获得最佳资产配置。

靠公积金撑不起退休生活
公积金顾名思义是为了未来退休生活费而准备,因此,理清退休后的生活费需要有助于提高管理个人公积金的规划方式。因此,不妨寻求专业财务规划师的建议,以完整全面的探讨你个人的处境,从建立投资目标、期限、风险管理等以规划适合你的退休投资规划。
从多方数据显示,很多人在退休后单靠公积金的退休金是无法支撑整个退休生活。 但我们不能为了提高回报率也轻易投入我们无法管理的投资风险。
关键点必须依据个人风险承受度,从建立投资目标、期限、风险管理等以较科学理性的方式进行长远的投资。因此,获得专业信托基金顾问甚至财务规划师的协助将起着事半功倍的效果。

尝试轻松工作增收入
而除了投资取得高回酬外应对退休生活费,退休人士不妨思考如何在退休生活上进行能力范围内有收入的活动?收入数额不太重要,关键点是这收入能在更低风险下延长退休生活费。例如,轻松工作下一个月多赚取RM800收入,一年RM9,600的收入。而如果要从退休金中获得一年RM9,600收入,以公积金6.15%的回报率, 你必须要拥有另外156,072的母金啊!
最后,对55岁及以上的朋友,退休金规划的重点应该注重在“保本”与“保值”上!

 

■详尽内容:第683期《风采》
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