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规划财务 放心造人

规划财务 放心造人

 

Profile:
庄国辉博士(Dr Desmond Chong Kok Fei)
身份:马来西亚财务规划理事会署理总会长/AKPK(信贷咨询与债务管理机构)理财课程导师

1987年7月11日,世界人口突破了50亿。当时联合国人口活动基金会以及联合国发展规划署理事会,遂提议将每年7月11日定为“世界人口日(WorldPopulation Day)”,以便把重点放在紧迫性的人口总体发展计划和解决这些问题的方案。  

大马在20世纪60年代,总人口只有816万人。1980年增加到1383万人。1994年则达到2021万。及至目前更发展成3190万人。
之前相比,可见人口大幅增加;国人的平均寿命也从1960年的59.42岁,到1990年的70.06岁。在2016年研究所得,如今国人的平均寿命已达74.1岁。

人口增多是好事,生产力增加;长寿也是好事,代表健康意识抬头。然而,如果家中人口多,而经济却欠佳,生活开销以及孩子的教育费就成了一大问题;同样的,年长者如果没有作好退休规划,退休后又全无收入,儿女们有心无力自顾不暇。若加上病痛缠身,更长的寿命反而是一种负累。

在避免不了人口增加以及老化的情况下,最好的方法就是作好家庭计划,同时也该事先规划财务用度。
《风采》邀请了理财专家庄国辉博士为读者们提供财务规划的建议,看看怎样才是最理想的家庭计划。

※理想家庭计划

庄国辉博士认为,最理想的计划是双薪家庭以及生育两名小孩。公一份婆一份比较理想。若只靠丈夫赚钱,收入有限,慢慢就会形成压力;如今是减少生育的时代,因此两名孩子最恰当。尤其是低收入家庭(B40/月入3千以下),如果没有个人欲望和享受,育有两名孩子还可以,超过就很辛苦了。

“其实养孩子并不难,难在教育。华人一般都着重教育。每当开学时,家中的开支就非常吃紧。而且那仅是小学或中学阶段。若是大学更不用说。如今私人大学学费1年要5-6万,4年就20-30万。两名小孩就要60-70万左右。即使是中等收入家庭(M40/家庭收入少于6千),如果养育一个孩子可能没问题,若是两三个就真的要事先规划了。

※财务分配法则

家庭财务方面该如何分配?庄国辉表示,市场上有几个分配法。最普遍的即是4321和532。
所谓4321,即40%作为固定开销(包括车贷房贷),30%作为非固定开销(衣食住行),20%用作简单的投资,10%作紧急储备金。
若认为4321不适合,也可考虑532。即50%作固定开销,30%非固定开销,20%作储蓄和紧急储备金。
“但我个人认为4321比较好。拨出多一点,可做一些长期的投资或本身的风险规划。”

※风险管理优先

庄国辉指出,一般家庭除了生活开销,通常都会注重在投资及孩子的教育费。却忽略了退休规划和风险管理。
很多人往往先处理目前的问题。退休的事以后才想,但通常越接近退休就越压力了。加上如今人口老化,人们也普遍长寿,退休规划就成为必需且长远的课题了。如果提早规划就能减少压力。

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退休规划也和投资息息相关。他提醒道:投资也有风险,并要有一段时间来等待回酬。如果提早投资,就有足够时间把退休金好好的整合,以能储存更多。但却要小心“快速致富”

这类投资。有些退休人士由于感到时间紧逼,想在短时间获得回酬,就很容涉及快速致富的不当投资。反而堕入财务陷阱,变成理财不当。
第二项被忽略的即是风险管理。风险管理不单只在保险,还包括死亡、遗嘱等等。当有事发生时,尤其是孩子尚幼的年轻家庭。如果没事先做好风险管理,届时就会产生很多经济上的问题和财务困境。
“首先要做好的其实就是风险管理这一部份。过后才去进行储蓄、教育基金和退休规划。”

※省钱策略

庄国辉博士授招:一般家庭少不了平常开销,但却要选比较平价的。孩子教育方面,不要选私立小学或国际学校。选一般国小或华小,开销会少一点。

如今很多父母要赢在起跑点,给孩子上各种课程。却忽略了课程之外的附加费,例如交通接送及其他费用。有些情况是父母小时候没办法达成自己的意愿,就强把意愿放在小孩身上,根本不考虑孩子到底想不想。
建议父母先和孩子谈谈他们的兴趣。不要上无谓的课程,就能在这课题上节省一些。
消费上也要以自己的能力作预算。

建议列出一张日常清单,看看是否能删除又或者还有其他选择。例如之前喝星巴克,如今可否改去一般cafe甚至Mamak档;原本每星期看一次电影,可改成两星期一次甚或上网看不必花钱。余此类推,就能度过生活上的经济难关了。

报导:aNGie/照片:受访者提供
■详尽内容:第690期《风采》
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