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【理财规划自救】怎样善用公积金?怎样预算退休金?

【理财规划自救】怎样善用公积金?怎样预算退休金?

去年一场全球疫情,把大家的脚步都打乱了,尤其财务状况惨不忍睹!财务告急,该怎样自救?这个时候,什么是最重要的?

马来西亚财务规划理事会署理总会长、AKPK 理財教育课程导师莊國輝博士在《风采》【生活讲谈】直播中分享了很多理财正确观念及理财计算法。

~没有收入,只有债务,怎么办?

如果清楚知道自己的债务状况,可以想办法救,包括采用暂还贷款计划。比较担心是那些不清楚自己财务状况的人,以为自己可以过,其实是在以债养债,就是手上没有现金,用信用卡来销费,这不是解决问题,只是把问题押后,而且问题越滚越大。

怎样计算自己的财务状况?

方案:

1.不管有没有收入,把开销先写出来。
2.然后以手上可动用的存款除去开销,比如存款RM12,000,除去每月开销RM2,000,等于存款可以维持6个月生活。

根据AKPK债务重组数据,过去14年,总共有110,000个案,其中 30 %,大概31万人进入债务重组,第一原因是没有财务规划,第二原因是没有紧急储备金。

~暂缓还贷,该怎么做?

如果不是在被影响的行业(如旅游业、航空业),可以不需要参与暂缓还贷计划,如果将来真的出现问题了,还是可以找银行商量,重组还贷方式,重点是,不要两手空空就找银行,要准备好你的财务资料,证明你的收入明显下降,并且给银行新的偿还方案。如果你有很多银行,不能一一去见,那就去AKPK,让他们帮忙重组你的所有债务。

~收入=开销,没办法储蓄?

有人问:这是问题吗?如果没有意外突发事件,不算是问题。但发生突发事件,没有生活储备金,问题可能很大。

方案:

发薪水后,无论如何都马上把10%存进不能动的户口,再从其他方面缩减开支。

个案:

有位青年发生交通意外,被送到私人医院,医院问了两个问题:有医药卡吗?有信用卡吗?妈妈赶过来,说没有。医院只好拒收,把伤者转到政府医院,不幸的,伤者在中途过世。

莊國輝博士提醒:“很多年轻人会说,我什么都没有,死就死吧。但他们可有想过活着的母亲会多自责吗?因为她没本事救自己的孩子。人不能太自私,要为爱自己的人着想。”

莊國輝博士

~银行利省太低,不值得存放,不如做其他投资?

首先要确定是做什么投资,如果暂时没有想法,可以把钱用来还高利息的债务,比如信用卡欠款,再考虑房贷,至于车贷,由于利息固定,省不了多少。

但最忌什么想法都没有就把钱拿出来,金融诈骗集团很快就找上你。

拿多少出来做投资才适当?

最少必须 留下6个月的生活储备金不能动,其余的就依据自己的条件来投资,可以找合格的理财规划师给建议,投资可以是基金、保险、股票、买房子、古董等,找出最适合自己的方案。

投资前,先测试你是那种投资型吧。

测试:

你在第10楼,本来是要下楼,但进了电梯,才发现这个电梯是上去的,已经按了20楼,你会:

1)上20楼再下来吗?

2)按11楼,出去后转另一台电梯下楼?

选择1的朋友,是随遇而安的人,不愿承担更多风险,保守性投资者。

选择2的,不愿等,比较积极,较投机型的人。

认清自己属于那种人型,就选择较适合自己的投资工具,比如1,不适合大起大落的股票,适合稳定的定期、保险。第2 型会比较喜欢高回筹高风险的股票,但要注意太大的风险最后未必承受得住,平衡的组合较适当。

投资新手注意:从小额开始,慢慢投资。

 ~现在适合买房产吗?

现在确是买房子较好的时机,许多新楼盘有很多折扣及赠送,如果手上有多余的钱,不失为一个投资机会。如果想买的地区,房子需要150万,那手上最好有30万现金做准备。如果没有,可以改变计划,找更便宜一点的房子。

买房注意:

1.头期可以付多少(最少要准备20%的现金,包括手续费、装修等)

2.每个月供多少,负担得起吗?(还贷不能超过收入的40%,比如收入3千者,还贷不能超过RM1200。如果还贷超过收入的60%以上,是很不健康的。)

~拿出一笔钱来清完房贷,划算吗?

房贷有分普通贷款及两种户口的房贷(把多余的钱放进其中一个户口,就可以省房贷利息,必要时可以取出现金急用)。

收入稳定者,建议普通贷款,因为没什么需要资金转进转出。如果有一笔多余的钱,的确可以还清房贷,没什么不妥。

~金积金,该怎样善用?

把公积金的第二户口的钱用来还房贷,好吗?

不鼓励,因为如果房子卖了,拿到的钱没有进一步投资,只是花掉,那公积金的钱又取了出来,缺口开了,又没有填满,退休金少了。

该把公积金当孩子的教育费吗?

50%提出退休金的人,5年就花光了钱,本来应该是20年的生活费啊。有些是把钱花在孩子的教育上,但却失去了老年的生活费,这是不适当的。孩子读书的钱可以提早准备,或采用半工读方案,只要孩子有学习的毅力,一定会想到办法,而不是把退休金押在教育费上。

个案:

莊國輝博士本身18岁毕业后,父亲曾提要把房子抵押来让他继续念,但他觉得这样并不妥当而拒绝了,但他向父亲承诺自己有能力后会继续升深。之后他23岁结婚,还是一边工作一边念书,从大学念到博士,没有放弃。

退休后,公积金适合用来作投资吗?

如果一个从来没有投资经验的人,不该在手上有了退休金之后,突然想作投资,因为诈骗集团最喜欢选择退休对象,因为他们也知道你手上现在有了一笔钱,大家一定要警惕。

当有人向你提议投资计划时,一定要记住这个金句:“合理怀疑,小心求证”

推荐

 ~怎样准备退休金?

退休生活,需要目前薪金的60%,现在我们只投入23%进入EPF,单靠公积金是不够应付退休生活,表示我们还需要存37%才够退休,如果37%太多,至少要投入20%做长期投资,比如基金、房子、私人退休金、保险等,以备退休用途。

可利用中短期投资,比如买基金,来存买房子的头期钱,存够了就可以投资房子。

但莊國輝博士提醒大家不要太在意投资这件事,应该要优先顺序:

30岁,先把事业做好,不要一直想投资致富。先投资自己。

40岁,当有一定的储蓄,才来规划分散投资,比如基金、买房子、股票等。

计算退休金6部曲:

例子:收入5千,一年6万,今年42岁,18年后退休。

1.现在薪水多少?5千)

2.将来要花多少?60岁到80岁。6万X20年=120万)

3.把现在所有资产写下来(比如有50万)

4.大概算这些资产到18年后会是多少?(如果增值4%,18年后拥有86万资产)

5.把(2)减去(4),还差多少?120万-86万=34万)

6.把差距的数额在18年内填满,比如每年储蓄多少? (34万除18年,每年要存大概19千)

~AKPK能在理财上怎样帮到你?

AKPK能帮助你重组自己的债务,包括跟银行洽谈还贷方案。2021年开始,除了个人债务,新设立中小型企业贷款债务重组,任何有个人或企业债务问题,可以找AKPK,但要注意,AKPK并没有设电话代理员服务,所以如果接到电话表示是AKPK的代理,要帮你做债务重组,务必要小心受骗。

注意:

AKPK不会主动联络你

AKPK不会向你收费

有任何疑问,可联络AKPK:03-2616  7766

嘉宾:莊國輝博士

主持人:淑霖(AI FM DJ

文字整理:美贞

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